2024年3月，国务院印发《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》，明确从汽车、家电产品、家装三个领域推动实施消费品以旧换新行动。2025年1月，在前期相关政策的基础上，“以旧换新”政策进一步扩围，从扩大补贴品类、完善补九游娱乐文化 九游app官方入口贴标准、提高超长期特别国债资金支持力度等方面进一步加大了政策力度。山东省德州市为贯彻落实消费品“以旧换新”政策总体部署，自2024年5月起出台了一系列具体的工作方案与实施细则，明确了对家电与3C数码、家装厨卫、汽车、电动自行车等消费领域的补贴范围及补贴额度。同时，在资金支持、金融服务和优化营商环境等方面采取针对性措施，切实为消费品“以旧换新”政策落地提供制度保障。本文在这一政策背景下，结合课题组调研实际，针对新出现的变化及问题，提出了相关金融支持的工作建议。
（一）重点品类补贴精准发力，直接拉动消费增长。针对家电、汽车、3C数码等重点消费品类细化补贴实施细则，通过扩大补贴范围、提高政策覆盖面，直接带动相关产品消费增长。2025年1至10月，德州全市累计发放“以旧换新”消费补贴6.88亿元，带动相关商品销售额超30亿元；在此拉动下，全市限上社会消费品零售总额达411.50亿元，同比增长2.2%。其中，汽车行业作为政策支持重点，共发放补贴3.57亿元，同比大幅增长177.5%；带动汽车销售额达14.51亿元，同比增长121.4%。市场参与热情持续高涨，德州全市参与“以旧换新”活动的企业商户达797家，同比增长404.4%，政策覆盖面及市场活跃度大幅提升。
（二）消费贷款贴息政策加码，有效九游娱乐文化 九游app官方入口撬动大额消费。国有大型商业银行、全国性股份制银行严格落实《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》，对符合条件的个人消费贷款给予财政贴息。截至2025年10月末，德州全市个人消费贷款余额（扣除个人住房贷款，下同）达287.26亿元，同比增长11.6%；其中政策实施当月发放个人消费贷款11592户、7.20亿元，较上年同期增加38户、1.04亿元，有效撬动大额消费支出。
（三）政策传导效应凸显，驱动产业链协同发展。“以旧换新”政策红利沿产业链上下游持续传导，带动生产、回收、关联服务等多环节同步增长。一是上游生产端表现亮眼。海尔智家德州区域今年2月以来销量同比增长90%，销售额突破千万元；回收拆解行业加速升级，德州全市24家参与以旧换新的拆解企业月拆解量同比提升32.0%；关联领域同步受益，家装厨卫行业中门窗类产品销售环比增长60%，德百家居广场客流量同比提升20%。二是受重点行业拉动，相关领域税收增速显著加快。2025年1至10月，德州全市批发和零售业税收收入26.11亿元、同比增长5.5%，较上年同期提高19.2个百分点。
（一）旧物回收及补贴评估机制不完善，影响消费者参与意愿。一是旧物回收缺乏统一、公开的科学定价体系，无第三方复核或折价依据公示，消费者难以判断回收价格是否合理。这种信息壁垒直接削弱消费者信任，从而对消费意愿产生负面影响。二是不同品牌、平台的补贴金额计算方式存在差异，部分商家将补贴政策与其他优惠活动捆绑，隐藏使用限制，消费者难以清晰判断实际优惠程度，降低参与活动积极性。据调查，17%的消费者表示旧物评估监测标准不透明影响了其消费意愿，34%的消费者表示旧物评估价格一般或明显低于心理预期，19%的消费者认为旧物评估流程便捷度较低。
（二）受地区财力紧张、审核流程多等因素制约，补贴资金拨付效率较低，企业存在垫资压力。目前，德州市除汽车类补贴外，家电、数码和家装厨卫产品的补贴资金均由商家先垫资、申请，再由政府部门审核、发放。虽然中央及省级财政专项补贴资金额度覆盖部分消费品以旧换新整体需求，但剩余差额部分需地方政府自行补足。在地方财力日益趋紧背景下，地方政府通常选择等待上级安排资金来解决补贴缺口，导致补贴资金到位慢，企业垫资期较长。此外，由于补贴资金需经商务、税务、工信、财政等多部门、多环节审核后才能拨付，在一定程度上拉长补贴周期。据调查，有33%的商户表示补贴申请流程复杂或补贴金额不足，限制了其参与活动的积极性；近20%的商户表示垫付资金规模较大，造成其现金流周转困难。
（三）线下补贴资格较难获得，实体经营渠道承压。自今年7月以来，线下消费品购新补贴政策投放节奏趋缓，除“十一”黄金周外，德州市以旧换新消费券的投放频次为每日两次且每次额度有限（100张至125张），消费者需要定时定点参与抢券，削弱了线下消费倾向。在线上平台持续分流客源、外部竞争加剧的双重影响下，实体商家经营明显承压。据调查，有23%的消费者表示较难抢到消费券，10%的消费者因抢不到消费券选择线上消费。
（四）农村地区参与率有待进一步提高。一是许多农村地区商家和居民对家电“以旧换新”政策了解有限，不清楚具体的操作流程、优惠力度和参与方式。信息传播渠道不畅，导致政策知晓度低，影响了参与的积极性。二是能够参与“以旧换新”活动的商家主要以大中型企业为主，由其总经销商统一参与活动。农村地区主要以个体经营为主，不满足参与“以旧换新”活动的条件。且家电、汽车等大件商品的销售与服务网点主要集中在县城，农村地区参与活动便利性较低。三是农村居民可能更需要信贷支持来缓解一次性支付压力，但针对农村的消费金融产品少、申请门槛高，金融支持政策未能有效下沉。在参与调查的消费者中，仅有30%来自农村地区，其中10%的消费者表示参与活动必须前往城镇购买，便利性较低。
（一）完善旧物评估和政策披露机制，强化市场监管与消费者权益引导。一是建立统一、公开的旧物评估标准与第三方复核机制，根据商品品类、使用年限、性能状况等关键指标制定科学的折价指南，并通过官方线上平台向社会公示，使估价过程有据可依。二是推动补贴政策的透明化披露，要求所有参与商家在宣传物料和销售环节中，以醒目方式清晰告知消费者补贴金额的计算方式、适用条件以及是否与其他优惠互斥，从源头上杜绝模糊宣传和消费陷阱。三是强化市场监管与消费者权益引导，市场监督管理部门应加强管理，同时全方位、多渠道向公众普及旧物价值常识与政策内容，全面提升消费者的信息对称能力和议价信心，从而有效激发参与意愿。
（二）优化金融支持体系，健全政银合作与科技赋能路径。一是健全政银合作，优化审核及认定标准。建立银行与财政部门的贴息结算“绿色通道”，支持按周结算或实时清算，同步打通客户贷款结清后的资金调整流程。同时，进一步明确“消费场景”的标准化清单，配套简化版申请材料清单，支持电子凭证（如支付记录截图）作为审核依据。二是推动金融科技赋能普惠消费信贷。鼓励金融机构与电商平台合作，利用大数据优化风控模型，精准识别和触达中低收入群体等长尾客户，开发场景化、定制化的信贷产品。三是创新金融产品应用场景与协同模式。针对旧物回收、翻新再利用等产业链关键环节，推出专项金融产品，如为回收企业提供设备更新贷款等；同时搭建金融机构与产业链核心企业的协同平台，由核心企业为上下游中小微主体提供信用增信，降低金融机构授信门槛，形成“金融+产业”的良性互动格局。
（三）优化流程审核及消费券发放模式，畅通线上线下消费渠道。一是简化审核流程，推动建立跨部门的“一站式”线上审核平台，实现商务、财政、税务等部门数据的互联互通，将串联审核改为并联审批，最大限度压缩行政周期。二是优化线下消费券的发放模式与规模，适量增加发放总量和每日频次，并探索引入“预约登记、随机摇号”的分配方式，替代纯粹的“抢券”模式，以降低居民的时间成本，确保机会均等。三是推动线上线下融合消费场景，鼓励实体商户入驻本地生活平台或开发自有小程序，实现“线上领券、线下核销”，并将部分线上补贴资源定向引导至线下门店使用，从而为实体渠道引流，增强其市场竞争力。
（四）健全农村市场服务网络，推动政策精准触达与金融产品下沉。一是采取“传统与现代结合”的立体化宣传策略，不仅依靠村级广播、宣传栏、乡镇集市等传统阵地进行高频次政策解读，还要制作通俗易懂的短视频、图文教程，通过本地有影响力的微信公众号、村干部微信群等进行扩散，确保政策信息有效进村入户。二是着力扩大农村商户的参与资格并下沉服务网络，适当放宽对个体工商户参与活动的限制，鼓励品牌总经销与发展良好的农村商店合作，将其发展为授权服务点，或定期组织“以旧换新下乡”流动服务车，直接到乡镇提供回收与销售一站式服务，解决“最后一公里”问题。三是推动消费金融产品定向下沉，联合农村商业银行、村镇银行等本地金融机构，设计门槛更低、手续更简化的“绿色家电消费贷”“以旧换新分期付”等产品，切实缓解农村居民的支付压力。
